非洲金融技术产业微观报告(4):肯尼亚信用评级和收集方法

在非洲的金融技术产业和中国,我们介绍了肯尼亚的宏观环境和金融技术的发展现状和趋势,肯尼亚的数字信贷发展状况和肯尼亚顶尖的金融技术公司。 在本文中,我们将介绍肯尼亚的信用评级和收集方法 虽然近年来肯尼亚消费信贷业务经历了快速发展,但消费金融业作为一个整体仍处于起步阶段,制约其发展的最大因素无疑是肯尼亚破旧的信贷体系:政府监管薄弱,用户违约率高 肯尼亚的总体信用违约率非常高,通常在10%左右,有些平台甚至超过50% 信用公司通常将信用期从30天延长到90天。还款日后90天内未还款的用户视为逾期,超过90天未还款的用户视为违约。 根据肯尼亚信贷咨询机构(Kenya CreditReferenceBureau)的数据,肯尼亚现金贷款应用程序在过去两年的增加导致肯尼亚信贷黑名单上增加了近50万人。 根据咨询公司Microsave的一项研究,自2015年以来,肯尼亚已经有超过270万人被列入黑名单。 首先,CRB评估消费者的个人信用。默认值将被列入黑名单。肯尼亚信用参考机构(Kenya CreditReferenceBureau)是肯尼亚中央银行授权的组织,为个人和公司收集信息,从而对他们的信用评分。消费者可以通过这些组织检查他们的个人信用。 如果消费者拖欠信贷,信贷公司将向CRB提供消费者信息,消费者将不再能够从其他银行或信贷公司借款。 目前,肯尼亚有几家获得中央银行许可的CRB公司,它们为各行各业提供商业信息解决方案和个人信贷管理解决方案:要获得即时贷款的资格,肯尼亚消费者必须有良好的信用评分。 要检查个人的信用状况,消费者需要在至少一家CRB公司注册,并填写个人信息。 当消费者向平台申请贷款时,信用提供者将根据CRB公司记录的用户信用报告决定贷款金额。 以CRB为社会信用体系建设的基本保证,普通人在小额贷款的情况下不会冒险进入CRB违约黑名单。 因为如果你进入黑名单,清除犯罪记录就没那么简单了。 目前,肯尼亚大多数具有一定规模的信贷公司与CRB合作。例如,塔拉是CRB的合作伙伴之一,定期向CRB数据库更新用户的信用信息。 1.挖掘用户信用信息随着智能手机在肯尼亚的逐渐普及,所有用户的行为似乎都可以追踪。 数字信用平台Branch基于人工智能和大数据技术,使用BRANCH开发并安装在安卓智能手机上的信用应用(credit App)来挖掘用户的信用信息。 例如用户的个人数据、社会账户、通信记录、消费行为等。 米-什瓦里和KCBM-佩萨都与Safaricom合作,通过米-佩萨平台为信贷客户获得和管理贷款、付款和还款。 权益银行(Equity Bank)建立了一个独立的MVNO,名为Equitel,它利用银行账户数据和信贷局数据的组合来给客户打分。 2.信用公司为信用记录缺失的非智能用户创建信用文件,通过他们自己的小型和高频贷款机制为用户创建信用文件——用户只能获得金额非常小、初始贷款利率极高的短期贷款。用户完成还款后,系统会略微提高用户的信用额度,降低他们的利率。 重复多次,系统根据用户的表现行为为用户建立信用档案,最终确定他们的贷款金额和利率。 由于肯尼亚政府对民间借贷缺乏监管,大部分非银行信贷产品不在中央银行管辖之下,法律体系不完善,导致政府对非银行信贷产品既没有明确的流程标准,也没有相应的法律法规。 这使得信贷公司几乎不可能处理用户的任何违约行为。 数据显示,27%的肯尼亚成年人(年龄> 18岁)是信用借款人,消费者数量庞大,违约率极高,大部分用户属于低收入群体,这使得信用公司的募集更加困难。 借款人拖欠还款的时间越长,收款就越困难。 在管理贷款业务时,信贷公司可以招募自己的收款团队或将整个收款业务外包给专业收款公司。 我们采访了肯尼亚内罗毕的几家信用公司和代收机构,了解到肯尼亚信用公司目前的代收方式主要是电话代收,家庭代收和暴力代收是非法的。 当贷款用户未能偿还贷款时,负责贷款管理的收款人员将首先通过短信提醒他,然后通过电话与用户沟通。如果其中一个失败了,收款人员会拨几次电话来达到还款的目的。 应当指出,肯尼亚只能在工作日进行催收,周末不允许催收。收款团队只能打电话给借款人,不能打电话给亲友进行收款。只有当他们不能联系自己时,他们才能向亲戚朋友询问借款人的联系信息,并且不能透露借款人的借款信息。 自建收款团队:大多数肯尼亚信贷公司都有自己的贷款管理收款团队,如塔拉 大多数信贷公司更喜欢使用内部收款团队来跟踪未能在期限内偿还贷款的用户。 外包给专业收款公司:当信贷公司没有自己的收款团队或无法达到收款目的时,可以将贷款用户的收款外包给专业收款公司,这样更省力有效。 借款人拖欠债务一年或一年以上,在肯尼亚收回这类债务的成功率极低(约20%),因此信贷公司的最佳选择是将债务回收外包给专业回收公司。 1)宁伯乐集团(NimbleGroupKenyanimbbleGroup)为肯尼亚的一些大型信贷公司提供贷款托收服务,如分行、塔拉和蒂米扎 宁伯乐集团于2009年在南非开普敦成立。此后,其业务逐渐扩展到肯尼亚、纳米比亚和博茨瓦纳。目前,敏捷集团在4个国家拥有6个分支机构和近2000名员工。它的主要业务是债务管理。其他业务包括债务咨询服务和金融产品。 2)吉尔奇瑞斯基普-特雷尔特吉尔奇瑞斯基普-特雷尔特有限公司(Gilcheryskip-Traceltdgilcheryskip-Traceltd)成立于2011年,在肯尼亚征信市场拥有非常丰富的经验。目前,公司拥有约1000名员工和一个成熟的收藏团队。 合作客户包括非洲银行、巴克莱银行、瑞士银行、瑞士银行等。 Gilchery将不会收取任何费用,直到收集成功,并将在收集成功后收取佣金。 费用的计算方法是:逾期0-30天,收取10%的滞纳金。如果逾期31-90天,将收取15%的佣金。如果逾期超过90天,将收取25%或以上的佣金。 3)Apex Collections Saftrada Collections Saftrad是内罗毕的一家公司,为金融公司提供应收账款催收服务,包括商业债务回收、信贷个人消费债务回收、资产跟踪、债务监管等。 目前,合作伙伴包括布兰奇、塔拉、阿利斯科等。 4)tebzdebtsolutilttebzdebtsolutiltd是一家位于内罗毕的当地商业债务收取公司,覆盖整个东非 该公司在肯尼亚和整个东非建立了丰富的信息网络,需要时可以立即激活。 5)swipereviesExpertStswiperevies成立于2009年。其业务包括个人债务和公司商业债务。主要的小组是讨债部和调查部。 公司承诺尽力在60天内为客户收回债务,合作客户包括EquityBank、FirstCommunityBank、K-RepBank等。 此外,鉴于肯尼亚信用用户的违约率极高,信用公司不仅需要评估其信用报告,还需要采取更多措施降低违约风险,如增加其亲友作为担保,并将成年子女纳入还款名单等。 我希望观察非洲金融、科技的商务代表团已经开始报名了!深入研究肯尼亚和尼日利亚的消费金融机会,欲了解更多信息,请联系王浩创始人张泰伦(微信号:tailunmengshu),加入王浩非洲金融科技观察员小组。

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