[直击]阻碍中国保险业发展的四大障碍

资料来源:本文摘自《公众保险观》(身份证号:宝信卡),已获授权重印。尽管自2016年以来,中国保费收入一直排在日本之后的第二位,但2018年,中国保费增长率仅为3.9%,较2017年的18.16%大幅下降,甚至低于2017年的全球平均水平。

从下降的数据中,我们可以看出中国保险业发展中的隐患。

2017年,同样是人口大国的印度尼西亚和印度的保费增长率分别达到25.4%和19.7%,并在2018年保持相对较高的增长率。

不仅保险费的增长率在下降,保险深度也在下降。2017年,中国的保险深度为4.57%,居世界第36位,而2018年,保险深度降至4.22%。

为什么中国保险业这么快就告别了高增长时代?中国人口基数庞大,是世界上最大的潜在保险市场,但为什么保险不再可用?制约因素是什么?通过观察和整理,我们发现以下四个主要障碍正阻碍着中国保险业的发展。

经济增长正在下降。作为一种金融服务,公共收入减少保险的发展完全符合整体经济水平。人均国内生产总值较高的国家人均保费也会较高。

过去,中国保险业的快速增长也得益于中国经济的快速增长。

然而,2018年,中国经济基本面发生了重大变化。这些变化导致国内生产总值下降,人民收入减少,因此无法增加安全支出。

影响人们收入的主要因素有两个:第一,外资的撤出、制造业的收缩、熊市以及中美贸易摩擦导致的房价下跌。

二是P2P崩溃、企业债务违约和去杠杆化导致的资金爆炸。

根据中国保监会公布的数据,2018年个人保险同比仅增长0.85%,总比没有增长要好。

虽然健康保险增长了24.12%,但人寿保险收入增长了-3.41%,是健康保险的四倍。

这表明人们由于收入变化而改变了时间偏好,不得不放弃长期人寿保险,选择医疗保险迫在眉睫。

对普通人来说,如果收入不足以支付抵押贷款、汽车贷款、父母养老、子女教育等硬性支出,就必然会减少稍好一点的保障支出。

目前,美国的保费是中国的三倍,差距仍然不小。中国保险业未来的发展仍然需要宏观经济持续增长的支撑。

这是因为保险业只有在大幅增加市民收入的前提下,才能维持增长。

这项政策的开放力度不够,缺乏充分的竞争。在政策层面,推动保险业开放的呼声时有所闻。然而,对私人资本和外国资本仍然有许多限制和要求。

目前的许可证制度相当于特许经营。

它限制了保险业的自由准入,减少了产品供应,并逐渐形成寡头垄断的行业局面。

由于竞争不足和鲶鱼效应有限,现有保险公司缺乏足够的动力来提高保险产品质量和降低产品价格。

一方面,较高的保费将低收入群体排除在消费门槛之外;此外,服务质量差也会失去原有客户。

也正因为如此,在过去数年,大量内地人士到香港购买保险。

与内地相比,香港保险公司的产品显然更具成本效益,不仅确保全面承保,而且灵活理赔。

举例来说,主要疾病保险只涵盖内地一般产品中约35种疾病,香港则超过50种,有些公司甚至超过60种。没有一家内地保险公司承保自闭症、原位癌和植物疾病等疾病,而香港保险公司则全部承保。

在内地,重大疾病保险的被保险人患有重大疾病,保险公司给予一次性赔偿,保险合同终止。

然而,在香港,如果发生疾病,保险金额可以提前支付,保险合同将继续有效。如果重大疾病再次发生,最高保险金额可以提高100%。

同时,内地是一种补偿型医疗保险,商业保险通常只在基本医疗保险报销后支付余额。然而,香港医疗保险为理赔设定了全球标准,并不排除社会保障金额。

此外,与内地相比,香港的保险费较低,回报率较高。

按道理讲,内地市场有着人口规模带来的成本优势,保费本应[直击]阻碍中国保险业发展的四大障碍更加便宜。原则上,内地市场具有人口规模带来的成本优势,溢价本应更低。

这只能说明内地保险公司的竞争是不够的,它们都享有牌照红利。没有足够的压力来提高这个行业的效率。

宣传和教育不到位。人们对保险缺乏信任。与国外已有100年历史的成熟保险市场相比,中国的市场化改革相对较短。影响中国保险业发展的因素包括人们对保险的误解。目前,市场仍缺乏金融保险相关知识和理念的宣传教育。

根据荣360“维度”的调查数据,41.15%的用户没有购买保险,因为他们对保险了解不够。

以寿险业务为例,实际发展还不到20年。由于产品的复杂性和非强制性购买,人们对此知之甚少。

对一般公众来说,即使经过仔细研究,也很难理解政策条款的含义。

此外,许多人对学习保险不感兴趣,即使他们已经购买了它。

这导致了对保险的大量误解,在金融知识匮乏的时候,这种误解很难改变。

其次,作为纸合同,保险需要一个高度法治的社会来提供交易安全和稳定的预期。

然而,中国尚未成功转向契约社会,大多数市场交易仍依赖熟人之间的信任。

由于保险交易的承诺时间和履行时间相差很大,对信任的要求也很高,仅信任在很大程度上制约了保险产品的普及。

事实上,许多人不相信保险,但不相信保险公司,经常脱口而出,”保险是好事,但保险公司不是好事。”

尽管中国保险业已经越来越规范,但仍存在许多混乱。

许多保险从业人员缺乏自律,这侵犯了消费者的权益,损害了行业声誉,导致整个行业受到攻击。

保险产品大多是“一次性交易”,重复交易的可能性很低,这似乎自然会使保险公司在利益的引诱下忽视诚信。

保险公司目光短浅的销售人员往往渴望快速成功和快速利润。为了推销保单,他们夸大保单的责任和利益,并且不提及或很少提及可能对客户产生负面影响的信息,如除外责任。

为了推销保险单,片面迎合顾客的心理,甚至将保险说成是存款,以诱导销售。

此外,售后服务不到位,人们经常抱怨。

在购买保险之前,保险公司和他们的销售人员都很热情,但是在购买保险之后,他们往往采取另一种态度,形成了巨大的差距。

此外,由于极高的人员流失率和佣金制度形成的孤儿政策现象,服务质量经常受到污染,严重损害了客户对保险公司的信任。

至于索赔纠纷,预期股息低得多、对投降不满以及其他负面事件也很常见。这些行业的痛点在短期内基本上是无法避免的,但一旦它们出现,只会破坏人们对更大范围内保险的信任。

综上所述,中国保险业的发展是受阻的、持久的,各方必须共同努力,规范和完善保险业,形成供需长期互利的健康局面。

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